Законом о банкротстве граждан предусмотрен определенный алгоритм действий при направлении в суд заявления должника- гражданина о признании его банкротом. Существенная часть закона о банкротстве физических лиц посвящена реструктуризации долгов гражданина. Давайте разбираться, что это такое - реструктуризация долгов гражданина. Кому это нужно и зачем?
Из закона о банкротстве физ.лиц следует, что при направлении в суд заявления о банкротстве гражданина - физ.лица, суд назначает заседание, рассматривает заявление о банкротстве и выносит одно из следующих определений:
Статья 213.6. Особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом
1. По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом суд выносит одно из следующих определений:
о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина;
о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;
о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.
То есть, суд не принимает сразу решения о том, что должник - гражданин признается банкротом и все его долги списываются, как считают многие граждане, не знакомые с законодательством о банкротстве. Если суд посчитает, что из заявления должника следует вывод о его неплатежеспособности, то он принимает решение о введении процедуры банкротства должника-гражданина - реструктуризации его долгов и назначении финансового управляющего, который будет проводить в отношении гражданина процедуру его банкротства.
Что такое реструктуризация долгов гражданина? Реструктуризация долга - мера, применяемая в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг в срок и в полном объеме.
Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:
Изменение сроков и размеров платежа;
- списание части долга.
Чаще всего банки идут на списание пеней и штрафов по кредитам граждан, и не соглашаются на снижение основной суммы долга.
Должник-гражданин или его кредиторы в определенный законом срок должны направить финансовому управляющему свой план реструктуризации долгов, а он должен собрать собрание кредиторов гражданина и поставить на голосование план реструктуризации.
Если планов реструктуризации долгов гражданина в процедуре банкротства поступило несколько, то по каждому такому плану проводится голосование кредиторов. Тот план реструктуризации, за который проголосуют больше кредиторов на общем собрании кредиторов гражданина банкрота, тот и будет принят.
Вы спросите, что будет в том случае, если гражданин не представил план реструктуризации своих долгов и такого плана нет у его кредиторов?
Закон говорит следующее:
Статья 213.12. Порядок представления проекта плана реструктуризации долгов гражданина
4. В случае, если в установленный настоящей статьей срок финансовым управляющим не получено ни одного проекта плана реструктуризации долгов гражданина, финансовый управляющий представляет на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина.
Реализация имущества гражданина банкрота - это процедура, принимаемая судом в отношении гражданина банкрота, которая предполагает распродажу его имущества, за исключением имущества гражданина на которое не может быть обращено взыскание , и оплату вырученными от продажи имущества гражданина его кредиторской задолженности.
То есть, все что могли - продали, разделили пропорционально заявленным требованиям деньги от продажи и на этом все. Вся остальная кредиторская задолженность в отношении гражданина подлежит списанию.
Информация по теме
реструктуризация долгов в банкротстве гражданина
Документ Уведомление в банк о введении процедуры реструктуризации долгов физического лицаСтатья Реструктуризация долгов физлица при его банкротстве. Часть 2
Вопрос
03-10-2017 Я нахожусь в процедуре реструктуризации долгов, зарплатная банковская карта заблокирована. Подлежат ли выдаче мне с согласия финуправляющего денежные средства по аренде жилья или лучше уволиться с работы, так как оплачивать аренду нечем, и возвратиться в родной город из Москвы на супер маленькую зарплату?
Вопрос
19-09-2017 Нахожусь в процедуре реокнстрнструкторезации банкротства финансовый управляющий отказывается выплачивать прожиточный минимум прав ли он говорит что выплатит только через 6 месяцев из общей массы платить за кварплату нечем на еду денег нет не говоря о вещах личной гигиены получается что финансовый управляющий специально загоняет в долги покварплате
Вопрос
14-09-2017 Каким образом можно получать заработную плату в процессе реструктуризации в случае ареста банковских счетов, банковской зарплатной карты ПАО Сбербанк. При этом мне необходимо оплачивать аренду жилья, проезд до работы и обратно, питание. ПАО Сбербанк отказывается снять накопительный арест, а финансовый управляющий не имеет возможности прийти в отделение Сбербанка и письменно подписать согласие на снятие денежных средств. Ежемесячно нужна сумма свыше 50 тысяч рублей, на иждевении 3 детей и неработающая супруга.
Вопрос
10-08-2017 И сколько лет идет реструктуризация по закону?
Вопрос
08-08-2017 Можно ли ходатайствовать перед судом о продлении срока процедуры реструктуризации долгов гражданина в случае, если в течении шести месяцев реструктуризации долгов первое собрание кредиторов не назначено финансовым управляющим по причине того, что в реестр кредиторов не включены все кредиторы, так как судебные заседания постоянно откладываются.
Вопрос
04-08-2017 Является ли сделкой снятие должником в процессе стадии банкротства - реструктуризации долгов - денежных средств (заработной платы) со своей банковской зарплатной карты.
Вопрос
27-06-2017 Мне введена процедура реструктуризации долгов. В этой процедуре можно заявить ходатайство об исключении из конкурсной массы или об установлении ежемесячных выплат на личные нужды? Или подача таких ходатайств возможно только в процедуре реализации имущества?
Вопрос
06-04-2017 Признана банкротом с реструктуризацтей долгов. Пришел исполнительный лист на взыскание от МФО не включенной в заявление. Имеет ли право пристав удержать сумму по листу?
Вопрос
03-04-2017 В соответствии с пунктом 5.1 статьи 213.11 Закона о банкротстве денежными средствами, размещенными на счетах (вкладах), за исключением суммы в размере не более пятьдесят тысяч рублей в месяц со специального банковского счета, должник распоряжается на основании предварительного письменного согласия финансового управляющего. При этом понятие размещение денежных средств относится только к размещению денежных средств по договору банковского вклада (депозита), но не к снятию денежных средств с зарплатной банковской карты, на счете которой денежные средства не размещаются на депозите. Прошу разъяснить, необходимо ли получать письменное разрешение финансового управляющего на снятие денежных средств с зарплатной банковской карты.
Вопрос
30-03-2017 Здравствуйте! Представил свой план реструктуризации, но кредитор не явился на собрание. Значит судья введет реализацию? Спасибо.
В первых двух статьях цикла мы в общих чертах о новой для российского законодательства процедуре банкротства физического лица, а также об , при которых гражданин может подать заявление о собственном банкротстве.
Теперь пришло время изучить, что происходит после возбуждения процедуры.
Повторим условия банкротства. Заявление о несостоятельности, поданное самим должником или его кредитором, будет признано обоснованным, если задолженность превышает 500 тыс. руб. и она просрочена более 3 месяцев. Суд, установив наличие признаков банкротства, вводит процедуру реструктуризации долгов. О ней мы и поговорим подробно.
Как вы помните из первой статьи цикла, Василий, оформивший бизнес-отношения как займ, не смог его отдать. Бывший партнер в суд не спешил, надеясь решить вопрос как-нибудь так. Василий же, воспользовавшись советом грамотного юриста, обратился в суд с заявлением о собственном банкротстве. Суд признал его обоснованным и ввел процедуру реструктуризации долгов. Что дальше?
Каковы последствия введения процедуры реструктуризации?
Последствия введения процедуры реструктуризации долгов — пожалуй, самый важный момент. Разберемся, как он повлияет на Василия и его долги. Итак, с даты вынесения определения суда о введении реструктуризации:
— Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов.
— Срок исполнения денежных обязательств считается наступившим (например, долг по кредитному договору рассчитывается в полном объеме, а не по ежемесячным платежам, которые уже просрочены).
— Требования кредиторов к должнику могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве.
— Все исковые заявления, ответчиком по которым выступает должник, подлежат оставлению без рассмотрения.
— Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней.
— Приостанавливаются взыскания по исполнительным листам (за исключением исполнительных листов по требованиям о возмещении вреда, о взыскании алиментов и прочим незамедлительным требованиям).
Как протекает процедура реструктуризации долгов?
Попытаемся вкратце описать процесс реструктуризации.
1. Суд признает заявление о банкротстве гражданина обоснованным.
2. В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве публикается объявление.
3. Финансовый управляющий рассылает уведомления о банкротстве всем известным ему кредиторам гражданина.
4. В течение двух месяцев с даты публикации объявления кредиторы имеют право предъявить свои требования к должнику-гражданину.
5. После истечения двухмесячного срока предъявления требований должник или любой кредитор вправе представить финансовому управляющему и иным кредиторам план реструктуризации долгов.
6. План реструктуризации будет рассматриваться на первом собрании кредиторов, которое может его принять или отклонить.
7. Если никто не предложит план реструктуризации долгов гражданина, собрание кредиторов будет голосовать за введение процедуры реализации (распродажи) его имущества.
Каким требованиям должен соответствовать гражданин, долги которого реструктурируются?
Если Василий хочет, чтобы в отношении его задолженности был введен план реструктуризации, он должен:
1. Иметь источник дохода.
2. Не иметь неснятой или непогашенной судимости за преступление в сфере экономики.
3. В течение пяти предыдущих лет не признаваться банкротом.
4. Не иметь плана реструктуризации в течение восьми предыдущих лет.
На какой срок вводится процедура реструктуризации долгов?
Закон о банкротстве предусматривает, что максимальный срок реализации плана реструктуризации долгов не может быть больше трех лет.
Еще возможна ситуация, когда собрание кредиторов не одобрило план реструктуризации долгов, а суд вынесет противоположное решение и вопреки мнению кредиторов утвердит-таки план. В этом случае срок реструктуризации не может превышать двух лет.
Как должна погашаться задолженность гражданина?
План реструктуризации долгов может предусматривать самые разные формы и способы погашения задолженности. Главное требование — это погашение требований всех кредиторов, включенных в реестр, пусть и не в полном объеме, но пропорционально долгам перед ними. Отдельные кредиторы не обладают преимущественными правами перед другими кредиторами. Это означает, что задолженность перед одним кредитором не может быть погашена полностью, если другие кредиторы получат только половину долга.
Как проходит голосование за план реструктуризации?
Как суд утверждает план реструктуризации?
Как мы уже говорили выше, первоначально за или против плана реструктуризации долгов высказываются кредиторы гражданина. Но их решение не является окончательным, точку в утверждении плана ставит суд. Его решение может совпасть с решением собрания кредиторов, а может быть ему противоположным.
Так, суд может отказать в утвеждении плана, когда:
— план не соответствует требованиям Закона о банкротстве.
— гражданин не уведомил своих кредиторов о различных негативных фактах (привлечение к уголовной или административной ответственности, предыдущее банкротство и т.п.).
— нарушение процедуры голосования на собрании.
— в плане и приложенных документах есть недостоверные сведения.
Позднее в утвержденный план суд по ходатайству должника или кредиторов может внести необходимые изменения.
Если план будет исполнен в полном объеме, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.
Когда план реструктуризации может быть отменен?
Как, наверное, нетрудно догадаться, план реструктуризации долгов может быть отменен судом в случае, когда должник не исполняет свои обязательства. Кредитор, который не получает обещанное, вправе обратиться в суд с соответствующим ходатайством.
Если на дату заседания план по-прежнему выполняться не будет, суд его отменит (других вариантов в данном случае нет) и признает должника банкротом. Далее — распродажа его имущества. Но об этом в следующих статьях.
26.05.2015
Что такое реструктуризация, как использовать план реструктуризации долгов, (далее - «план», «план реструктуризации»), в случае с банкротством физического лица? Какова роль и значение такого плана при банкротстве физического лица? Попробуем разобраться в этих вопросах более подробно.
Понятие реструктуризации долга гражданина.
Итак, реструктуризация долга, (далее возможно – «изменение долга», «реструктуризация»), – в общем смысле этого слова, это изменение условий исполнения обязательств по действующим договорам. Реструктуризация может касаться не только сроков исполнения обязательств, но и сумм, размеров ставок по процентам и иных имеющихся условий договора.
Вопросы изменения условий долгов по договорам физических лиц предусмотрены федеральным законодательством о банкротстве, а точнее проектом закона. Институт банкротства физического лица официально появится только с 01.07.2015 года.
Последствия введения реструктуризации долгов.
С момента, когда должник официально объявляется судом банкротом, расплата по обязательствам приостанавливается. Также со дня введения реструктуризации задолженности, если имелись долги перед Банками, то такие долги признаются безнадежной задолженностью, соответственно они списываются за счет резервов на возможные потери по ссудам.
Дата для исполнения обязательств по договорам банкрота - физического лица считается наступившей. Что это означает? А это значит, что те обязательства, которые возникли в связи с заключением договора, например ипотечного кредитования, должны быть погашены в этот момент. Как правило, эти обязательства состоят из суммы основного долга, начисленных процентов на этот долг и штрафных санкций.
После начала процедуры изменения долгов и утверждения плана по их изменению и погашению, прекращается начисление неустоек и введение других наказаний. Исключение составляют текущие платежи, (свет, вода, коммуналка, алиментные обязательства). Возможна приостановка исполнения обязательств по исполнительным листам.
При изменении долгов и введения плана в действие, банкрот может заключать договоры только с согласия финансового управляющего, причем согласие должно быть письменным. В каких случаях возникает такая обязанность?
Первый случай: по приобретению, либо продаже имущества, которое стоит более пятидесяти тысяч рублей. Сюда могут входить, как недвижимость, так и ценные бумаги, транспорт и прочее.
Второй случай: по получению и выдаче займов, гарантий, поручительств и иных сделок, предусмотренных законом.
И третий случай: передачи недвижимости в залог.
Закон также предусматривает иные условия осуществления сделок банкротом.
Содержание плана по реструктуризации долгов гражданина.
Что же это такое? Такой план должен содержать сведения об условиях, размере платежей, сроках, и должниках банкрота. В нем должник должен учесть все свои основные долги и обязательно проценты, которые начислены за время пользования чужими средствами.
Для такого плана установлен конкретный срок, который не может превышать три года. То есть в этот период гражданин должен его реализовать и отдать все долги.
Также имеется право на то, чтобы составить несколько таких планов по изменению долгов. Все эти варианты представляются для рассмотрения собранием кредиторов. Утверждению подлежит только один.
При направлении плана на рассмотрение собранию кредиторов, в течение шестидесяти дней финансовый управляющий должен провести первое собрание кредиторов. Но здесь также имеется право суда на отложение дела до момента, когда требования всех участников собрания будут полностью рассмотрены.
План изменения долгов должника утверждается судом после рассмотрения собранием участников, которым задолжал банкрот. Решение принимается большинством из числа участвующих в собрании.
Требования к должнику для подачи плана по изменению долгов.
Не любому банкроту можно представить такой план реструктуризации для рассмотрения судом. Гражданин должен отвечать в этом смысле определенным критериям. Какие же это критерии?
- В первую очередь гражданин должен обладать хоть каким-нибудь источником дохода на день подачи плана.
- Во-вторых, гражданин не должен иметь судимости за совершение преступления в сфере экономики, данный критерий способствует искренности банкрота в его банкротстве и отсутствие преследования корыстных целей. Поэтому-то гражданин и не может иметь наказаний за преднамеренное банкротство.
- В-третьих, должно соблюдаться условие о возможном сроке для признания себя банкротом. Напомним, что по проекту закона такой срок составляет пять лет.
- И последнее требование: представленный план не может быть утвержден в течение восьми лет до даты представления на утверждение его судом при текущем банкротстве.
Эти и другие требования к содержанию должны быть отражены в плане реструктуризации долгов.
Рассмотрение плана по изменению долгов по договорам физического лица.
После того, как план по изменению долгов будет рассмотрен лицами, которым задолжал банкрот, план направляется на рассмотрение суда. Если все-таки план не утвержден собранием участников (кредиторов), и требуется дополнительное время для его рассмотрения, то суд может принять решение об отложении рассмотрения дела. Общий срок отложения дела не может превышать два месяца.
Итак, план по изменению долгов рассмотрен судом. Какие же результаты по итогам рассмотрения могут быть?
- Суд может утвердить план по изменению долгов по договорам физического лица.
- Отложить дело по рассмотрению плана по изменению долгов.
- Отказать в утверждении плана и принять решение об объявлении лица банкротом.
Отказать в утверждении плана суд может только по конкретным основаниям, указанным в законе о банкротстве. К таким случаям будут относиться такие как: несоответствие требованиям закона, не утверждение плана собранием участников, противоречие положений плана нормам закона.
Итак, мы изложили понятие реструктуризации долгов и сам порядок организации данного института. Если у Вас остались вопросы, Вы всегда можете обратиться к нам за помощью! Мы посодействуем Вам в деле на совесть!
У граждан, которые намерены инициировать банкротство вследствие финансовой несостоятельности, есть шанс «исправить» кредитную историю. Сегодня должникам удастся добиться рассрочки платежей по задолженности в суде.
Рассмотрим аспекты этой процедуры и узнаем, насколько эффективным оказывается проект плана реструктуризации долгов гражданина.
В ситуациях, когда человек располагает стабильным доходом, при слушании дел о банкротстве судья предоставляет неплательщику возможность реабилитации. Содержание процедуры такое: должник или кредитор разрабатывают проект погашения просроченных выплат. Затем бумага утверждается, и заемщик постепенно выплачивает недоимку, строго придерживаясь этого плана. А за эффективностью течения процесса следит финансовый управляющий.
Сегодня у должников, которые подали заявление о признании банкротом, появляется шанс «реабилитироваться» и оформить реструктуризацию выплат
Обратите внимание, в отличие от мирового соглашения с кредитором, этот формат расчетов утверждается исключительно Арбитражным судом . Механизм действия тут следующий: должник подает , дело поступает в производство и перед вынесением окончательного решения судья предлагает подобное решение проблемы.
Причем в отдельных случаях погасить недоимку «в рассрочку» удастся и без согласия кредитора. Этот момент считается особым преимуществом нововведения.
Таким образом, реструктуризация долга при банкротстве физ. лиц – это отличная возможность восстановления деловой репутации заемщика , который поневоле оказался в сложных жизненных обстоятельствах. Подобная реабилитационная мера пока еще мало используется – ведь процедура банкротства для этой категории людей работает с 2015 года.
Процедура позволяет восстановить деловую репутацию и не испортить кредитную историю должника
Кроме того, кредиторы не заинтересованы в этом мероприятии, поскольку процесс реализации собственности неплательщика становится выгоднее, а должники редко смогут похвастать знанием нюансов законодательства. Указанный момент – еще одна причина, по которой нынешняя судебная практика насчитывает лишь единичные случаи с таким положительным исходом.
Правовые аспекты
Теперь перейдем к юридическим нюансам и узнаем, что говорит закон о реструктуризации долга при банкротстве физического лица. Эти вопросы урегулированы ФЗ №127 «О финансовой несостоятельности», который действует с 1 октября 2015 года . Кратко изучим главные тезисы и положения, о которых уместно знать. Начнем с требований к гражданам, в отношении к которым применяют .
Эта процедура регулируется ФЗ №127
Указанные меры послабления используются, если на момент слушания дела человек подтверждает наличие стабильного ежемесячного дохода. Кроме того, воспользоваться этой «лазейкой» удастся лишь гражданам, которые и не имеют непогашенных судимостей за преступления экономического характера и мошеннические действия в области финансов.
Обратите внимание , прохождение заемщиком процесса банкротства менее, чем за пять лет до момента слушания дела исключают шансы на применение «льготной» рассрочки в суде.
Тот же момент касается и предыдущего оформления отложенных выплат. Правда, в этой ситуации длительность действия увеличена уже до восьми лет. Причем максимальный срок процедуры реструктуризации долгов гражданина по закону составляет до трех лет.
Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов гражданина составляет 3 года
Министерство экономического развития выступило с инициативой принятия упрощенной процедуры банкротства, которая подразумевает решение вопросов кредитора и должника исключительно в плоскости реструктуризации. Закон планировали утвердить до марта 2017 года, однако сроки сдвинулись, и граждане вынуждены соблюдать процедуру, разработанную на базе опыта таких дел среди юридических лиц.
Условия подписания соглашения
Действующее законодательство гласит, что реструктуризация действует для граждан, чей доход позволяет регулярное перед кредиторами без ущерба для жизни семьи заемщика. Другими словами, остаток средств неплательщика после выплат обязательной установленной ставки по принятому плану равен размеру прожиточного минимума.
Важным аспектом принятия решения о реструктуризации становится платежеспособность должника
Как правило, суд удовлетворяет подобные варианты выхода из ситуации для должников с ежемесячным заработком от 25 000 рублей. Важный плюс – утверждение рассрочки выплат без согласия кредиторов. Однако тут заемщик на время ограничивается в экономических правах. О последствиях этого решения поговорим ниже.
Разработка проекта
Решение о вероятности рассрочки выплат – первый этап. Далее, составляется и обговаривается план реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, образец которого читатели увидят . Отметим, разработка документа поручается заинтересованной стороне. Затем бумаги передаются управляющему и выносятся на утверждение кредиторами. Обычно такие ситуации характерны, когда представлено несколько разных вариантов проекта.
Проект разрабатывается должником или кредитором, а затем утверждается на общем собрании
Этот график содержит описание ежемесячного платежа в счет задолженности, конечных сроков расчета, суммы ежемесячного дохода неплательщика. Обратите внимание, выплаты распределяются пропорционально, а размер долга фиксируется на момент подачи искового заявления о признании банкротом. Финансовые обязательства заемщика, оформленные после этой даты, в расчет не берутся.
Продление процедуры реструктуризации долгов гражданина свыше трех лет невозможно, поэтому в проекте учитываются и сроки выплат. Причем тут во внимание берется среднемесячный заработок.
Схема расчетов такая: сумма фиксированного платежа кредиторам + прожиточный минимум = доход должника . Распределение выплат просрочки по займу проходит не в ущерб семье неплательщика. В ситуации, когда платежеспособность заемщика ниже, чем указанное значение, суд принимает во внимание такой нюанс и пропускает «этап реабилитации».
Расчет взноса тут проходит по схеме, которая предусматривает сам платеж и остаток средств на жизнь заемщика, равный прожиточному минимуму
Встречаются ситуации, когда кредиторы отказываются одобрять проект. Здесь судья вправе проигнорировать подобное решение и утвердить реструктуризацию. Правда, в таких случаях планируемый размер выплат превышает сумму, которую удастся выручить при продаже собственности неплательщика. Кроме того, платежи тут покрывают минимум половину установленного размера недоимки.
Утверждение
После разработки проекта рассрочки платежей, финансовый управляющий изучает бумагу и на протяжении 10 суток направляет копии плана для ознакомления заинтересованным сторонам спора. Сведения об этом событии публикуются в федеральном реестре. Затем предстоит обсуждение проекта.
После получения проекта кредиторы обсуждают предложенный график и принимают его большинством голосов
План по частичному погашению недоимки одобряется голосованием. Большинство кредиторов, которые поддерживают проект – повод приступать к реализации мероприятия . Однако в ситуациях, когда консенсуса достичь не удается, судья выделяет дополнительное время на проработку и коррекцию спорных нюансов.
Если договориться не удалось, и условия погашения задолженности соответствуют описанным выше требованиям, суд самостоятельно утверждает план выплат. В этом случае мнение кредиторов не учитывают.
Обратите внимание , принятие проекта на реструктуризацию в интересах неплательщика. Однако противоположная сторона теряет в этом случае деньги и время – ведь погашение недоимки за счет реализации ценной собственности неплательщика кредиторам выгоднее. По этой причине вступать в подобного рода тяжбы уместно с подготовленным юристом.
Судья вправе утвердить план реструктуризации, не учитывая мнение кредиторов
Проходит за месяц до назначенного дня окончательного расчета. Здесь управляющий финансами предоставляет заинтересованным сторонам и суду развернутый проект, как заемщик соблюдал условия принятого ранее графика выплат. Кроме того, тут озвучивается цифра фактически возвращенных кредиторам средств.
Результаты принятого решения
Теперь перейдем к обсуждению, каковы последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина для задолжавшего заемщика. Начнем с положительных характеристик процедуры. После окончательного утверждения графика погашения задолженности, прекращается рост штрафов и пени. Суд устанавливает мораторий на удовлетворение требований кредиторов, которые включены в условия проекта, но не соответствуют установленным правилам.
Принятие такого проекта характеризуется положительными и отрицательными моментами для неплательщика
Или банки не вправе беспокоить должника. Кроме того, заемщику предоставляется «передышка» до окончательного согласования проекта выплат. Правда, сроки льготного периода ограничены и составляют до 120 дней. Наконец, на время выполнения такой сделки приостанавливается работа исполнительных служб по взысканию долгов. Но этот нюанс не касается выплат алиментов или морального ущерба.
Наряду с преимуществами, процесс обладает и негативными сторонами. Наиболее неприятным последствием становятся финансовые ограничения неплательщика.
Наименее приятными для заемщика становятся финансовые ограничения
Должник не вправе реализовать имущество, стоимостью свыше 50 000 рублей, заключать сделки на указанную сумму, сдавать собственность под залог. На время, пока действует утвержденный график, заемщику не удастся оформить заем, выступить поручителем по финансовым вопросам или переуступить права требования.
Что касается длительных последствий, здесь работает лишь единственное ограничение. Заемщик на протяжении выплат по принятому проекту реструктуризации и следующие пять лет обязан уведомлять потенциальных кредиторов о подобном факте
.
Резюме
Подведем итоги полученной информации. Реструктуризация выплат после подачи заявления о признании банкротом – уместный шаг для неплательщика. Этот вариант позволяет частично сохранить деловую репутацию и не запятнать кредитную историю . Вероятные ограничения становятся сдерживающим фактором, но несущественно влияют на полученный результат.
Учитывайте, приносят большие неудобства, нежели подобное решение. К тому же иногда заемщикам не удается заключить такое соглашение напрямую с кредитором. А шансы сделать этот шаг через суд становятся единственным вариантом достойно выйти из неудачного положения.
Что значит реструктуризация долга? Это цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. Соглашаясь на изменение условий выплат, займодатель идет навстречу клиенту и, тем самым, решает не только его проблемы, но и свои: невозвратные кредиты – большая нагрузка для банков любого уровня, поскольку в ожидании погашения суммы могут пройти годы. Кроме того, с недавнего времени физические лица, точно так же как и юридические, могут подавать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности. Для человека такой шаг означает списание всех долгов и незначительные неудобства, а вот кредиторы могут остаться в существенном минусе – даже если дойдет до конкурсного производства и распродажи имущества банкрота, совсем необязательно, что кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть своего убытка. Все остальное придется списать.
Поэтому, при наличии определенных оснований, банки соглашаются помочь своим клиентам в сложных ситуациях и делают перерасчет процентов или обеспечивают пролангацию договора. Что включает в себя уступка, как происходит и чем характеризуется положение сторон отношения?
Реструктуризация кредита физическому лицу: основные положения
Когда человек принимает на себя кредитные обязательства, как правило, он планирует процедуру погашения займа. Однако многие из них рассчитаны на длительное время – вы можете ежемесячно выплачивать установленные суммы в течение года или десяти лет: все зависит от изначальных договоренностей с кредитным агентом. Поэтому предсказать свое финансовое состояние на разных промежутках срока действия договора достаточно проблематично. В то же время в результате внезапных проблем на работе или резкого изменения экономической конъюнктуры в стране и в мире, достаточно легко потерять финансовую стабильность и лишиться способности платить по долгам. Что делать?
Процедура мирного урегулирования конфликтов, связанных с невозвратными кредитами, в законе не закреплена. Это значит, что если вы не хотите или не можете обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве (потому что ваша ситуация не подходит под требования или по другим причинам), придется искать альтернативные способы погашения задолженностей. Учитывая достаточно агрессивную политику банков по отношению к дебиторам, разрешить проблему без нервов не удастся.
Однако если подойти к вопросу ответственно и сделать все в рамках закона, ваша ситуация останется в правовом поле, а общение с кредитором станет менее напряженным.
Итак. Чтобы обратиться к займодателю с прошением о реструктуризации долговых обязательств, необходимо отправиться в организацию, с которой заключен договор и найти профильную службу. Это может быть отдел по работе с проблемными долгами или безопасности. Узнать подробности можно, позвонив по горячей линии компании. Написать заявление лучше заблаговременно – не дожидаясь денежных санкций или информирования бюро кредитных историй о вашей неблагонадежности.
Оперативность представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия – если ваш контрагент согласится применить реструктуризацию, ущерб будет минимальным. В актуальный договор включат изменения, и вы продолжите платить по новой, более удобной схеме. Поэтому если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк. Так вам не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.
В России процент просрочек по долговым обязательствам неуклонно растет. Это влияет на банковский сектор и экономическую систему в целом. Поэтому не стоит избегать похода в банк по причине страха перед негативным отношением сотрудников. Так же как и вам, кредитной организации выгодно начать работу над долгами заблаговременно, не дожидаясь пока они превратятся в проблему для репутации компании.
Однако справиться с уже существующим долгом значительно сложнее, чем с потенциальным. Скорее всего, вы уже испортили кредитную историю, а банк перешел к начислению денежных взысканий. В таком случае склонить учреждение на свою сторону будет не так просто. В то же время обходить обращение к займодателю не рекомендуется: возможно вам все же помогут.
Кстати, в некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Среди плюсов – вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение. Платежи сократятся, а вся сумма будет перераспределена на более длительный срок. С другой стороны, банк не сократит итоговую сумму. Напротив, ее размер будет увеличен за счет издержек и непогашенных штрафов.
В такой ситуации нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Возможно целесообразнее будет обратиться в суд и вступить в процедуру банкротства. Признание несостоятельности может помочь сократить сумму или найти другие способы урегулирования ситуации.
Что значит реструктуризация долга физического лица?
Как уже было обозначено выше, это изменение действующих условий погашения задолженности. Подтвердить ее проведение может исключительно кредитная организация, с которой заключен договор.
К каким мероприятиям прибегает банк?
Чаще всего займодатели идут на пролангацию выплат. Они увеличивают сроки и пересчитывают порядок выплат. Фактически это происходит путем погашения настоящего соглашения и заключения нового с внесенными изменениями.
Что это дает?
- Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, заемщику предлагают новый, более удобный порядок выплат.
- Минимизируется вероятность наступления негативных последствий – непогашенные долговые обязательства влекут за собой проблемы с коллекторскими службами, ограничение прав и прочие малоприятные моменты. Реструктуризация позволяет застраховать себя от неблагоприятных последствий.
- Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.
Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.
Реструктуризация ипотечного долга
Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. Отчасти это результат государственной политики – например, выделения материнского капитала, который можно потратить на приобретение квартиры, а отчасти – результат экономического подъема, начавшегося в середине 00-х. Однако кризисные явления последних лет оказали существенное влияние на платежеспособность граждан – многие из них утратили способность поддерживать свои кредитные обязательства. Это стало причиной накопления проблемных задолженностей по ипотеке – существенной проблемой как для кредитных организаций, так и людей.
В ситуации с целевыми долгосрочными займами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников. Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры. В случае если этого не сделать и затянуть с погашением, можно лишиться квартиры, поскольку имущество, приобретенное таким способом является залоговым. А значит, ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья при других видах кредитования, в данной ситуации неприемлемы.
Как происходит переоформление ипотеки?
Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Дело в том, что закрытие текущего договора и составление нового требует существенной бумажной волокиты. Придется снова собирать справки, оформлять страховые договоры и прочее. Это не выгодно ни одной из сторон отношения. Поэтому большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.
Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.
Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:
1 – Отсрочка выплат основного долга – в течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.
2 – Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе – кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.
3 – Снижение процентной ставки – после рассмотрения обстоятельств дела, возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.
4 – Увеличение сроков кредитования – платежи продляются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.
Какие документы нужно предоставить для оформления процедуры?
Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:
1 – Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).
2 – Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.
3 – Сведения о погашенной сумме из банка.
4 – Удостоверение личности дебитора.
5 – Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).
Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.
Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.
Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.
Реструктуризация долга по потребительским кредитам в 2017 году
С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.
Для инициации реструктуризации в этом случае понадобится тот же пакет документов, что и для перерасчета ипотеки. Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов (вы взяли долговое обязательство без планирования и после совершения первых выплат поняли, что неспособны продолжать выплачивать установленные суммы) заявление в банк тоже стоит подать. Возможно учреждение пойдет вам навстречу.
Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.